年収別の購入できる物件を分かりやすく解説

「家を買いたいけれど、自分の年収でどんな家が買えるのか分からない」
そんな不安を感じたことはありませんか？

住宅ローンを組むとき、まず気になるのが“借りられる金額”。
しかし、実際に大切なのは「借りられる金額」ではなく「無理なく返せる金額」です。

この記事では、浜松・静岡エリアでの家づくりを検討している方に向けて、
年収別に購入できる住宅の目安や、注意すべきポイント、無理のない資金計画の立て方を分かりやすく解説します。

1. 家を買う人の平均年収はどのくらい？

住宅金融支援機構が発表した「フラット35利用者調査（2024年度）」によると、
新築注文住宅を購入した人の平均年収は約600万円前後。

ただし、これは全国平均であり、地域差があります。
静岡県や浜松市では土地価格や建築費が比較的安定しているため、
年収400万〜500万円台のご家庭が中心です。

PG HOUSEのお客様の中でも、
「共働きで世帯年収が500万円〜700万円ほど」のご家族が多く、
無理のない返済計画で理想の住まいを実現しています。

2. 年収別に“いくらの家”が買える？

住宅ローンの借入額は「返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）」によって決まります。
目安として、返済負担率は25〜30％以内が理想とされています。

たとえば、年収500万円で返済負担率を25％とした場合、
年間の返済額は約125万円。
35年ローン（金利0.5〜0.7％）で計算すると、およそ3,300万円前後が借入の目安となります。

【年収別｜購入できる住宅の目安】

※借入額は概算。金利・頭金・ボーナス払い・審査基準・諸費用により変動します。

3. 「年収別の目安」より大事な“返済計画”

家づくりでは、「いくら借りられるか」ではなく「いくらなら安心して返せるか」を基準に考えることが重要です。

例えば：

• 年収500万円の場合、月々の手取りは約33万円前後。
• 返済額は月8〜9万円程度が理想。
• 返済額を10万円以上にすると、教育費・車費・生活費とのバランスが崩れやすくなります。

また、ライフステージによって支出は変化します。
お子さまの教育費や車の買い替え、老後資金などを見据えて、20年・30年先も安心できるプランを立てることがポイントです。

4. 「頭金ゼロ」でも買える？

最近は、頭金なしでも家を建てる方が増えています。
特に若い共働き世帯では、「手元資金を残しておきたい」「子育てに費用をまわしたい」というニーズが多く、
頭金ゼロでの住宅ローン利用が一般的になりつつあります。

ただし、頭金を入れることで

• 借入額が減る
• 月々の返済が楽になる
• 審査が通りやすくなる
  といったメリットもあります。

PG HOUSEでは、頭金の有無に合わせてローンや補助金を最適化するお手伝いをしています。

5. 共働き世帯の「収入合算」「ペアローン」とは？

20〜30代の家づくりでは、共働き夫婦での住宅ローンが増えています。

主な方法は2つ：

1. 収入合算 … 主債務者の年収に配偶者の年収を合算して審査
2. ペアローン … 夫婦それぞれがローンを組み、双方で住宅ローン控除を受けられる

たとえば夫年収400万円＋妻年収300万円であれば、世帯年収700万円として審査可能。
結果として、4,000万円台の住宅も視野に入ります。

また、団体信用生命保険（団信）は夫婦それぞれに適用されるため、
どちらかに万一のことがあっても残債がゼロになるケースもあります。

6. 住宅ローンの審査で見られる“3つのポイント”

1. 返済負担率（年収に対する返済割合）
   　→ 30％を超えるとリスクと判断されやすい
2. 勤続年数・雇用形態
   　→ 3年以上が理想だが、近年は1〜2年でも柔軟な審査を行う銀行も
3. 他のローン残高（車・教育・カード）
   　→ 住宅ローン審査では“トータルの負債”が重要

つまり、年収が高くても借入が多いと審査に通りにくいケースもあります。
家づくりを始める前に、今の家計全体を整理しておくことが成功の第一歩です。

7. 年収だけでなく「家計のバランス」で考えよう

実際には、同じ年収でも支出のバランスによって「買える家」は変わります。

たとえば、

• 車を2台所有
• 教育費が毎月5万円
• 趣味・旅行に年間50万円
  という家庭と、
• 公共交通利用
• 教育費が少ない
• 共働きで貯蓄重視
  という家庭では、同じ年収でも返済余力がまったく違います。

“年収ではなく、支出構造を整えること”が無理のない家づくりのコツです。
PG HOUSEでは、家づくり前にファイナンシャルプランナーと一緒にライフプランを作成し、
「いくらなら安心して返せるか」を数値で確認しています。

8. 浜松・静岡エリアの家づくり予算感

浜松市や静岡市周辺では、土地＋建物で3,000万〜3,800万円台が中心。
首都圏に比べて土地価格が安定しており、
年収400〜600万円台でも無理のない予算で注文住宅が建てやすい地域です。

PG HOUSEでは、標準仕様でZEH水準（高断熱・高気密）を満たすプランを提案しており、
「性能と価格のバランスが良い」と多くのお客様に選ばれています。

また、太陽光発電＋蓄電池を導入すれば、月々の光熱費を削減して実質返済負担を軽くすることも可能です。

9. 家を買うタイミングと年収の関係

「年収がもっと上がってから」「もう少し貯金してから」と考えているうちに、
家賃を払い続けて数百万円を失ってしまうケースもあります。

例えば月8万円の家賃を10年間支払えば、総額960万円。
その分を住宅ローンの返済にまわせば、“自分の資産”として積み上げることができます。

20代・30代のうちに家を持つ最大のメリットは、

• 早く完済できる
• 長期ローンを無理なく組める
• 補助金制度を活用しやすい
  という点です。

10. まとめ｜“年収”より“設計力”で決まる家づくり

• 家を買う平均年収は全国で約600万円前後。
• 浜松・静岡では400〜600万円台での建築が中心。
• 年収ごとに借入額の目安はあるが、「無理なく返せる金額」を基準にすることが大切。
• 頭金ゼロ・共働きローン・補助金活用など、選択肢は年々広がっている。
• 家を買うタイミングを待つより、「今の家計でできる最適な計画」を立てるのがポイント。

PG HOUSEでは、年収や職業に合わせた最適な住宅プランと資金計画のご提案を行っています。
浜松・静岡エリアで家づくりを検討している方は、ぜひお気軽にご相談ください。

「いくらの家を買えるか」ではなく、「どんな暮らしを叶えたいか」から考えてみませんか。

出典・参考

• 住宅金融支援機構「2024年度 フラット35利用者調査」
• 国土交通省「住宅市場動向調査」
• 日本銀行・金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査」